停息挂账2021新规定(欠信用社2万元十几年了)-全球快看点

信用卡逾期后才还本金？可以，按照戴律师总结的方法，既可以规避法律风险，又可以避免“巨额”利息、违约金、分期手续费。多年来，戴老师通过对银行贷后制度的了解和分析，以及近千名信用卡持卡人与银行的谈判结果，总结出信用卡逾期后只还本金或销户的第一手资料。请仔细阅读。

本文有多年实践经验，极其适合收藏转发。

信用卡逾期后，大多数人不知道如何科学处理。

(相关资料图)

信用卡逾期后会发生什么:少数人高兴，少数人担忧。

四川南充的朋友给戴律师送来了好消息。他的交通银行信用卡成功批了60期，只还了本金。每期还款910元，本金合计54600元。

偿还一张信用卡的债务需要五年时间(60期)。这个结果无疑是持卡人的最佳选择。一方面，不需要在征信中标注“坏账”，以免对个人征信造成不可挽回的不利影响。另一方面，每月还款额少，不会“生活更困难”。

四川的一个朋友，60期成功还清了本金。

另一位来自深圳的朋友也向戴律师描述了自己的具体情况，他的经历非常令人担忧。

深圳的陈小姐向戴律师讲述了她的经历。

很多朋友会问，为什么同样的情况，有的人和银行交涉后能分期成功，有的人却总是难以成功。里面有什么猫腻？

银行不申请停息或免息的原因。

相信很多朋友都遭受过银行客服的白眼。他们打电话和银行客服协商，希望允许分期还款。但银行的客服往往是“无计可施”的态度，用“无法办理”一句话拒绝持卡人的申请。

造成这种情况的原因与银行的内部运作密切相关，非常复杂。为了普及法律，戴律师试图将复杂的事物简化成模型进行解释。

我行信用卡中心的内部运作大致可以分为三个部分，即业务部、风控稽核部和贷后管理部。

业务部负责寻找客户，承担开卡任务；风控部门承前启后，配合业务部门审核客户资质，配合贷后管理部门管理客户还款信息；贷后管理部负责管理所有持卡人。

风控部门可以根据持卡人的用卡情况和大数据信息，提前预测持卡人的实施资质，将风险扼杀在萌芽状态。如果持卡人逾期，贷后管理部门将启动风控审核流程，分析风险等级，确定处理方案。

某银行信用卡中心收款规则，点击放大查看大图。

贷后管理部门的方案不超过两种，一种是自行处理持卡人的贷后问题，另一种是委托第三方处理:

情况不够严重(贷后管理部跟进):银行风控系统根据实时资质和银行的政策权衡后，逾期情况不严重的话，在可控范围内。而且风控系统判断持卡人还有还款能力，所以做出不分期分红的决定，以保证回报率和银行的业务利润；

如果情况太严重(需第三方机构跟进):银行在综合评估持卡人资质后，认为有必要在贷后委托第三方催收机构进行管理，并移交给客户。而第三方机构对于支付后的佣金收入往往拒绝分期支付。

信用卡逾期将涉嫌信用卡诈骗罪。

谈判前必须做的法律风险自查:需要核实是否涉嫌信用卡诈骗。

首先确定是否欠款为信用卡。现阶段只有信用卡可以入刑，其余欠款均无须负担刑事责任，无论金额大小（如财智金、圆梦金、小额贷款等）。如果信用卡单卡欠款本金不超过5万元，则无须担心。如果单卡超过5万元，抓紧还款到5万元以内。除上述两点以外，其余的欠款均以民事诉讼方法解决，均无须过分担心。

信用卡逾期后，运用策略协商还款，争取利益最大化。

阅读银行贷后部门的操作规则，找到合适的协商时间:逾期180-360天是协商停止付息或只偿还本金的完美时机。

持卡人信用卡逾期后，在银行和第三方催收机构遵循一套流水线式的处理方案。衡量这条流水线上的持卡人应该如何处理，银行界默认以“逾期时间”作为衡量标准。

信用卡逾期后，个人征信上会显示数字“1”。同时，在银行机构中，持卡人还款会被归为“M1客户”，也就是说当月逾期客户。如果持卡人被归为M3类，证明连续三期未还款；以此类推，如果持卡人被归入M12组，则证明其连续一年未按标准偿还欠款。

逾期30天以内:不用担心。

如果客户逾期30天，银行将此类逾期视为“意外”，并不意味着客户有能力无偿还贷。可能是遗忘或者短期资金周转困难造成的。这时候有的银行选择不做提醒，有的银行会温柔善意的提醒。

至于持卡人，在截止日期后的30天内不会涉嫌任何民事或刑事责任，无需过于担心造成法律风险。在这个时间段内，最好的解决办法就是努力去还。

30-90天逾期策略:坚持不还，等待时机。

逾期时间在30天到90天之间，银行内部的贷后经理仍然负责跟进持卡人还款情况。

超过一个还款期逾期后，持卡人的情况会触发银行的风控警报，贷后管理部门会启动预案，加大催收力度，督促持卡人尽快还款。

同时，银行将重启风控机制，分析持卡人当前用卡风险，预估持卡人未来6个月至1年内连续违约的概率。概率较高的会优先处理，放入观察名单。

在这个阶段，如果还款，银行会优先冲抵利息费用，其次是本金。如《广发银行信用卡(个人卡)收款合同》第九条第五点所述:

客户还款的到账日期为款项到达广发卡账户的日期。客户收到还款时，应按以下顺序偿还其信用卡账户的债务:正常和逾期1-90天(含)的账户，按先年费、提现费、过户费、违约金、各种费用、分期付款费、应收利息，后透支提现本金、透支消费本金的顺序偿还；逾期超过91天的，按照透支提现本金、透支消费本金、应收利息、年费、提现费、过户费、违约金、各项费用的顺序偿还。关联票据的欠款将在未清票据之前抵销。银行保留决定和更改还款顺序的权利。

如果持卡人还款能力有限，戴先生不建议在此期间还款。原因很明显，因为还款后，扣除利息，入账的本金很少。

同时，在此期间，持卡人基本没有议价能力，银行肯定不会同意免息、免罚或分期付款等要求。

90-180天逾期策略:可以提条件，但不建议急着还。

国内银行一般会将逾期超过M3(即90天)的客户转移到第三方机构。银行往往与多家催收机构合作，在截止日期后的三个月到半年内，持卡人的信息会多次从一家催收公司转移到另一家。原因是银行对催收机构的催收行为有绩效考核。一般来说，如果持卡人在催收当月未付款，催收机构必须将持卡人的管理权下放给其他催收机构进行流转。

现阶段，持卡人最合适的策略是向催收公司提条件，但不必急于还款。此时已经逾期90多天了。根据《信用卡条例》和《个人收款合同》的约定，持卡人归还信用卡账户的任何款项都将首先冲抵本金。

但由于此时持卡人的贷后管理权限仍掌握在第三方机构手中，很多贷后管理机构为了提高催收成功率，获取尽可能多的催收服务费，往往会想尽办法处理逾期客户，甚至不惜违法暴力催收。如果此时还款，会被催收机构标记为“ST”，意思是“可以使用特殊手段强制还款”，直接导致以后更多手段暴力催收。

在这个阶段，持卡人往往面临最大的压迫感。催收机构会通过爆通讯录、发假律师函、冒充公安人员催收、逼持卡人就范等一系列手段折磨持卡人。

所以很多朋友这个时候不知道该怎么处理。戴律师认为，对于催收机构来说，他们是在做生意，催收的目的是为了盈利。对于收藏者来说，他们的“凶”的态度只是工作内容之一。所以，不要害怕任何催收机构或人员。戴律师见过那些可以连续骂几个小时的催收员，但他们下班回家，就会变成父母的好孩子，孩子的好父母。

所以催收电话可以接，但是一定要守住底线，不要被言语压制，不给条件就不要配合还款。

逾期180天到360天:谈判还款的最佳时机，巧妙运用谈判技巧，减少总还款额。

信用卡逾期180天后，银行将被迫向持卡人伸出橄榄枝，商讨还款方案。这时候是逾期后还款的最佳时机。

戴律师认为，欠债还钱，天经地义。持卡人不应痛恨第三方催收机构态度恶劣，拒绝还款。上面说的调解行为，只是争取更多权益的策略，不是做“老赖”，不履行还款义务。

在这个阶段，银行会内部授权催收机构有更多的救济权。免利息、手续费、违约金，甚至可以减免部分本金。

抓住这个千载难逢的机会，确定一个自己能做的还款计划，与催收机构保持联系，尽量降低还款成本，获得最大收益。

优先还清信用卡，因为除了信用卡之外的所有欠款都不会被罚。

偿还本金有一招:还款顺序很重要。

在协商还款的过程中，需要谨记以下原则，有助于早日还清:

本着还清的原则，优先还清欠款较小的信用卡。

戴律师建议，小额信用卡优先还清，遵循先还后还的原则。先还一张卡再还其他的，记得不要碰所有的雨露。这样做的原因也很简单。对于个人征信来说，负债的数量并不重要，但负债账户的数量极其关键。

按顺序优先偿还信用卡、银行贷款或非银行机构贷款。

先还清信用卡再还其他类型的贷款，因为信用卡逾期会涉嫌刑事责任，贷款无论金额大小，都会以民事纠纷为由处理。

同时，优先偿还银行贷款，其次是非银行机构贷款。根据征信报告原则，银行贷款会上报个人征信，应优先考虑。小贷公司或者其他非银机构的贷款，不管有没有上报征信局，都排在后面。

优先偿还银行机构欠款，非银行机构暂不偿还。

P2P欠款是否偿还，何时偿还，戴律师在此不做更多建议。

总结一下:确认最佳谈判时机，避免二次违约。

中国人讲究还债，努力赚钱还债，这样心里才会安稳。戴律师认为，不是每个人都想当“老赖”，肯定有各种说不出的暂时还不上的事。

但是，维护正义，不逃避债务，是每个债务人的义务。无论是经营失败还是其他原因导致欠款，戴律师认为，这些只能算是突发事件，人在任何时刻都有其起起落落，我们可以从容应对，尽早还清。

如果银行同意你的条件，你必须遵守，以避免第二次违约。第二次违约后，通常会交由律所进行诉讼，用法律手段维护银行的权益。如果到了这一步，前面所做的一切努力都会立刻化为乌有。

戴律师是今日头条法律金牌法官便便第二季获奖律师。